機車不僅是日常通勤的重要工具，對許多人來說，更是生活中不可或缺的一部分。然而，當面臨緊急財務需求或夢想中的機車超出預算時，機車貸款便成為了一種普遍且實用的解決方案。無論是購買新車，還是因為短期內需要一筆較大的資金，機車貸款提供了一條便捷的途徑，幫助我們實現目標或渡過難關。
1.機車貸款是什麼？
機車貸款，簡單來說，就是金融機構為購買機車的消費者提供的一種貸款方式。借款人可以通過這種方式獲得一筆資金來購買新的或二手的機車，並根據約定的條款，分期還款，包括本金及利息。
機車貸款的運作模式與個人信貸和汽車貸款類似，但相較於後兩者，機車貸款的金額通常較小，審核流程可能更簡便，貸款期限也相對較短。
與個人信貸不同，機車貸款通常需要有明確的用途——即購買機車，而且貸款金額會直接用於支付機車的購買價格。
機車貸款的種類
- 機車購買貸款：這是最常見的機車貸款類型，專為購買新機車或二手機車的消費者設計。借款人根據自己的購車計劃，向銀行或金融機構申請貸款，一旦獲批，貸款金額將用於支付機車購買費用。
- 機車二貸貸款：針對已有機車但需要額外資金的借款人。這類貸款以借款人現有的機車作為抵押，獲得一定數額的貸款。這種方式適合已擁有機車且需要短期資金的消費者。
- 機車轉貸：當借款人對現有機車貸款的條件（如利率、還款期限等）不滿意時，可以選擇將機車貸款從一家金融機構轉移到另一家，以尋求更好的條件。
2. 申請機車貸款的條件和流程
機車貸款的申請條件
申請機車貸款之前，借款人需滿足一系列的條件，這些條件可能因貸款機構的不同而有所差異，但大體上包括：
- 年齡要求：申請人需達到法定成年年齡，通常是18歲以上。
- 收入證明：多數金融機構會要求提供一定時期的收入證明，以確保借款人有能力償還貸款。
- 有機車：必須名下要有機車，並且可以使用發動。
- 如果沒有收入：若是沒有收入證明，可以提供其他的證明來表示自己的還款能力。
機車貸款申請流程
了解了申請條件後，下一步是熟悉申請流程，這可以幫助您有效規劃時間並預期所需的步驟：
- 選擇貸款機構：根據個人需求和貸款機構提供的條件，選擇最適合的銀行或金融機構。
- 準備申請資料：根據所選機構的要求，準備相關的申請材料，如身份證件、收入證明、信用報告等。
- 提交申請：將完整的申請材料提交給貸款機構，可以通過線上申請或親自前往分行。
- 貸款審核：貸款機構將對您的申請進行審核，這可能包括信用評分的檢查、收入狀況的核實等。
- 簽訂合同：審核通過後，與貸款機構簽訂貸款合同，明確貸款金額、利率、還款期限等條款。
- 撥款：合同簽訂並完成所有必要手續後，貸款機構將貸款金額撥付到您指定的帳戶或直接支付給機車銷售商。
3. 機車貸款的費用和利率
當您考慮使用機車貸款時，理解相關的利率及費用是非常重要的一環，因為這些將直接影響到您的還款總額。不同的貸款類型和貸款機構，其利率和費用都有所不同。此外，申請人的信用狀況也會影響到最終的費用。以下，我們將針對機車貸款的利率和可能產生的其他費用進行詳細討論。
機車貸款利率
利率範圍：機車貸款的年利率通常介於12%至16%之間，對於重型機車，利率則可能落在8%至15%的範圍內。相比之下，機車貸款的利率一般高於個人信貸或房貸，主要原因是機車作為擔保的價值相對較低，加之貸款通過率較高，因此金融機構會設定較高的利率以平衡風險。
機車貸款費用
手續費
機車貸款的手續費
貸款過程中收取的一種費用，用於覆蓋貸款審批過程中的行政開支等。一般來說，機車貸款的手續費大約落在3,500元到9,000元之間。然而，市場上有些不正規的業者或貸款代辦可能會收取高達貸款金額13%的手續費，這樣的費用無疑是非常驚人的。
額外手續費：
除了基本的利息之外，機車貸款可能還會涉及一些額外的手續費用，如動保設定費。動保設定費是指為了對機車進行動產抵押設定而需支付的費用，通常超過$5,000新台幣。
機車貸款風險+注意事項
貸款陷阱注意：因為申請門檻相對較低，加之許多人對於機車貸款有需求，市場上不乏以不實廣告吸引消費者的貸款陷阱。例如，部分不良代辦業者或融資公司可能會隱瞞部分費用，或是提供遠低於市場的利率以吸引申請者，但最終收取高額的隱藏費用。
機車貸款可以找誰申請?
銀行與融資公司：一般來說，大多數銀行不提供機車貸款服務，申請者通常需要透過融資公司或代辦業者來處理相關手續。雖然如此，借款人仍需仔細比較不同機構的貸款條件和費用，選擇最適合自己的貸款方案。
機車貸款是高利貸嗎?合法嗎?
💡小提醒：根據民法第205條規定，年利率不得超過本金的16%。這意味著，只要您一年內需要支付的機車貸款利息總和未超過本金的16%，則該貸款條件就在合法範圍之內。
機車貸款免留車?真的嗎?
現今的機車貸款幾乎都不需以機車進行實體抵押，而是通過一種更為便捷且對借款人友好的方式——「車輛動產擔保設定」。
車輛動產擔保設定的運作方式
車輛動產擔保設定，簡單來說，就是在相關監理機構登記借款人的機車作為貸款的擔保。這種設定確保了在借款期間，該機車無法被用作其他貸款的擔保、也不能進行過戶或銷售。這項措施的目的是在於，如果借款人未能按時繳納月付款，融資機構有權將機車售出，以此方式回收借款。
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4. 機車貸款的優缺點
機車貸款的優點
- 快速獲得資金：對於需要緊急換購機車或修理機車的人來說，機車貸款能夠提供快速的資金支持，使您能夠立即解決問題。
- 申請門檻低：相較於汽車貸款或房貸，機車貸款的申請條件通常較為寬鬆，甚至一些機構提供的是無需抵押的貸款方案，這對於信用記錄不完美的申請者來說，是一大優勢。
- 靈活的還款選擇：許多貸款機構提供多種還款計畫，借款人可以根據自己的財務狀況選擇最合適的還款方式。
機車貸款的風險與注意事項
- 利率相對較高：由於機車的抵押價值相對較低，貸款的利率通常會設定得比個人信貸或房貸來得高，這意味著您需要支付更多的利息成本。
- 可能陷入債務困境：如果未能妥善規劃財務，高利率和額外費用可能會導致債務累積，進而陷入債務困境。
- 選擇可靠的貸款機構：市場上存在著一些不良貸款機構或詐騙，這要求借款人在申請前需仔細辨別，選擇信譽良好的機構以保障自己的權益。
5. 如何選擇最佳機車貸款方案
比較不同貸款機構
- 利率和費用：利率直接影響您的還款總額，因此，尋找相對較低利率的貸款方案是非常重要的。此外，也要關注可能產生的額外費用，包括手續費、動保設定費等，這些都會影響貸款的實際成本。
- 貸款條件：查看貸款機構對貸款額度、還款期限的要求。有些機構可能會提供較高的最大貸款額度或較靈活的還款期限選項，選擇與您的需求最匹配的機構。
- 申請過程和速度：一些貸款機構的申請過程更為簡便，審批速度也更快。如果您急需資金，則可能需要優先考慮這些機構。
- 客戶服務：良好的客戶服務可以在您遇到問題時提供及時的幫助。考慮選擇那些評價高、服務好的貸款機構。
- 信譽和安全性：選擇有良好信譽和穩定背景的貸款機構可以減少被詐騙的風險。可以透過查看機構的評論、評分和註冊情況來評估其信譽。
以下是機車／重機貸款利率及額度比較的整理表格，幫助您更清楚地了解不同申貸管道的特點：
| 申貸管道 | 貸款利率 | 貸款額度 | 申請門檻 |
|---|---|---|---|
| 銀行 | 機車 5-9% 重機 8-15% | 機車最高 30 萬重機最高 150 萬 | 銀行門檻較嚴格、融資公司中等，有以下情形皆不可申請： 1.警示帳戶 2.遭強制扣薪 3.遭支付命令 4.有刑事前科 5.被債權人聲請本票裁刑案紀錄 |
| 融資公司 | 機車 12-16%重機 10-15% | 機車最高 30 萬重機最高 150 萬 | 門檻不一，較為靈活 |
| 民間當鋪／借貸平台 | 最高15% | 無明定標準 | 門檻不一且附加條件、額外費用及風險較高 |
從表格中可以看出，不同的申貸管道在貸款利率、貸款額度及申請門檻上各有差異。銀行通常提供較低的利率，但相對的門檻也較為嚴格；而融資公司與民間當鋪或借貸平台則提供較高的靈活性，但可能伴隨著更高的利率與風險。在選擇申貸管道時，建議根據自己的實際情況和需求，仔細比較並選擇最適合的方案
6.機車貸款陷阱與如何避免
在尋找機車貸款時，雖然有許多誘人的優惠和方便的貸款選項，但也隱藏著一些可能讓借款人陷入困境的陷阱。了解如何識別和避免這些陷阱，是保護自己免受不必要損失的重要一步。
識別機車貸款陷阱
- 過低的利率陷阱：一些貸款機構可能會宣傳極低的利率以吸引借款人，但這些超低利率往往伴隨著隱藏條件或是短期的促銷手段。一旦促銷期過後，利率可能會驟然上升。
- 不合理的手續費用：高額的手續費用是另一種常見的貸款陷阱。有些不肖業者或貸款代辦可能會在貸款過程中收取不合理的手續費，這些費用有時甚至達到貸款金額的一大部分。
- 隱藏條款：一些貸款協議中可能包含對借款人不利的隱藏條款，如高額的遲付罰款、提前還款罰款或是強制性的保險購買等。
避免機車貸款陷阱的策略
- 細讀貸款條款：在簽署任何貸款協議前，一定要細讀並理解所有條款，尤其是關於利率、費用、還款期限和條件的部分。如果有不清楚的地方，務必向貸款機構詢問直到完全明白為止。
- 比較不同貸款機構：不要急於接受第一個看似吸引人的貸款方案。花時間比較不同機構的貸款產品，包括利率、費用和額度，以找到最適合自己的選擇。
- 警惕隱藏費用：詢問貸款過程中可能會產生的所有費用，包括但不限於手續費、管理費、保險費等，並要求將這些費用明確寫在貸款協議中。
- 避免過度借貸：根據自己的還款能力選擇貸款額度，避免因為貸款條件看似輕鬆而借入過多的款項，造成未來的財務壓力。
7. 機車貸款真實案例與經驗分享
林先生的機車增貸經歷
林先生是一名計程車司機，家中突然發生了緊急狀況，迫切需要一筆資金來解決問題。在這之前，他已有一筆60萬的汽車貸款。當林先生嘗試透過銀行申請額外的貸款時，卻因為財力證明不足和職業的不穩定性而屢次受挫。
在了解到林先生的困境後，貸款專員向他提出了一個可行的方案——使用現有的汽車貸款進行增貸。這不僅可以快速獲得所需的資金，還可以通過延長還款期限來減輕每月的還款壓力。最終，林先生成功獲得了90萬元的貸款額度，並享有6年的還款期限，成功解決了家中的緊急狀況。
從林先生的案例中學到的教訓
- 探索所有可能的貸款選項：即使在面對財力證明不足或職業不穩定等問題時，也不應放棄尋找解決方案。有時，現有的貸款或資產可以作為增貸的依據。
- 與貸款專員密切合作：專業的貸款專員可以根據您的具體情況提供個性化的建議和方案，幫助您順利獲得貸款。
- 詳細了解貸款條件和條款：在申請貸款前，一定要清楚了解貸款的利率、還款期限和其他條件，確保自己能夠承擔相關的財務責任。
機車貸款常見問答FAQ
1. 什麼是機車貸款？
機車貸款是指金融機構或貸款公司提供的一種貸款服務，旨在幫助借款人購買新機車或二手機車，借款人需按照協議分期還款，包括本金和利息。
2. 機車貸款有哪些類型？
主要包括機車購買貸款、機車二貸貸款和機車轉貸等。每種貸款類型根據借款目的和條件有所不同。
3. 機車貸款的利率一般是多少？
機車貸款的年利率通常在5%至16%之間，具體利率取決於貸款機構和借款人的信用狀況。
4. 申請機車貸款需要注意什麼？
應仔細閱讀貸款條款，了解所有費用（如手續費、動保設定費等），並根據自己的還款能力選擇適當的貸款額度和期限。
5. 如何避免機車貸款陷阱？
要細讀貸款條款，避免過低的利率陷阱和不合理的手續費用，並選擇信譽良好的貸款機構進行申請。
6. 機車貸款可以免抵押嗎？
現今大多數機車貸款無需實體抵押，而是通過車輛動產擔保設定來作為貸款的擔保。
7. 如何選擇最佳機車貸款方案？
比較不同貸款機構提供的貸款產品，包括利率、費用、額度及還款條件等，選擇最符合自己需求的貸款方案。
8. 機車貸款申請過程中有哪些成功案例？
例如計程車司機林先生，即使已有一筆汽車貸款，仍成功通過增貸獲得90萬額度的機車貸款，並有充足的還款時間。