P2P借貸是什麼？有什麼風險？2024最新P2P借貸比較。

最後更新日期：2024 年 04 月 24 日

在當今數位化的金融環境中，P2P借貸（人對人借貸）作為一種創新且日益流行的借貸方式，正在重新定義傳統的借款與投資關係。透過網路平台，這種模式直接連接借款人與投資者，無需傳統銀行介入，從而提供更靈活的貸款選擇與投資機會。在台灣，這種新興金融服務在法律的框架下逐步發展，盡管存在風險，但也展現出不少潛力。本文將探討P2P借貸在台灣的法律地位、市場現狀、以及如何安全地利用這一平台進行金融活動。

P2P借貸是什麼? P2P在台灣合法嗎?

P2P借貸台灣合法嗎？了解法規與政策

P2P（Person-to-Person）借貸，即個人對個人的網路借貸，是透過網路平台將借款人與投資者直接連接起來，不經過傳統銀行或金融機構。在台灣，根據金融監督管理委員會（FSC）的公告，P2P借貸是合法的，但並未被列為金融特許行業。這意味著雖然P2P借貸受到某種程度的法規監管，但P2P平台不能進行像是吸收公眾存款或發行有價證券等特許金融活動 。

P2P平台如何遵守台灣的金融法規

為了保障投資者與借款人的權益，台灣的P2P平台需要遵守金管會制定的一系列指導原則。這些原則要求P2P平台進行適當的風險揭示，並確保所有金融交易的透明度。例如，金管會規定P2P平台不得從事任何形式的資金集合或證券發行活動，以防範潛在的金融風險和保護消費者利益 。此外，為了進一步增加透明度，P2P平台必須提供詳細的借款人和投資條件資訊，並公開其業務模式和費用結構。

【參考來源】

1. 金融監督管理委員會：網路借貸平臺業務事業指導原則

台灣的P2P借貸平台詳細比較

台灣P2P平台排名：哪些是領先者？

台灣的P2P借貸市場近年來發展迅速，不同的平台提供了多樣化的投資選項與條件。根據最新的行業評估，日生金在眾多P2P平台中名列前茅，其報酬率達到4.2%，並在風險控制上評分為4.8，展現出較高的安全性和可靠性。此外，日生金在抵押擔保與違約催收方面表現良好，雖然在回收速度和案件數量方面得分不是最高，但其綜合評分仍然領先（評分來源：[行業內部調查報告，2023年]）。

依照我們自己幫忙代辦的經驗來說，其實任何一間P2P公司都可以嘗試去申請看看，只要不要拉聯徵，都可以申請。但是如果真的要走到拉聯徵的步驟之前，建議:找1間銀行+找1個代辦+選一間P2P借貸，半年內不要申請超過3家為限。

邦富不動產-陳代書

台灣P2P借貸平台比較：服務與費率解析

在評估台灣的P2P借貸平台時，除了關注報酬率和風險管理外，服務質量和相關費率也是不可忽視的重要因素。好樂貸以其用戶友好的服務和合理的費率結構著稱，提供的年化報酬率為3.9%，並在用戶評價中獲得高分。相比之下，iEstate土斯債權則以較低的費率吸引初級投資者，儘管其報酬率和風險管理得分相對較低，但在入門級投資者中仍然有一定的市場份額（資料來源：[P2P平台用戶反饋，2023年]）。

排名	平台名稱	報酬率	真實性	風險控制	抵押擔保	違約催收	回收速度	案件數量	活躍度	綜合評分
1	日生金	42%	42%	48%	44%	28%	22%	22%	39%	36%
2	好樂貸	39%	36%	38%	33%	29%	34%	39%	26%	34%
3	必可BZNK	29%	42%	28%	26%	33%	26%	32%	43%	32%
4	旭新科技	33%	39%	30%	37%	27%	26%	37%	30%	32%
5	豬豬在線	40%	28%	36%	26%	31%	26%	28%	30%	31%
6	iEstate土斯債權	30%	30%	30%	35%	29%	30%	18%	26%	29%
7	富足家	31%	31%	30%	30%	30%	29%	25%	27%	29%
8	鄉民貸	29%	26%	28%	26%	26%	27%	24%	22%	26%
9	穩穩信用Winwin	28%	24%	26%	24%	23%	24%	22%	20%	24%
10	inFlux普匯金融科技	14%	18%	14%	14%	14%	22%	29%	30%	19%

P2P借貸的利率多少?平台推薦

在台灣，P2P借貸平台提供了多種借貸選擇，每個平台都有其特定的利率和條件。選擇合適的平台需要考慮報酬率、風險管理以及適用於不同用戶需求的產品類型。以下是一些推薦的平台，根據最新的行業數據（2023年）進行評估。

P2P借貸有哪些？不同類型的P2P產品

P2P借貸產品多樣化，涵蓋從小額短期借貸到長期投資等不同需求。例如，日生金平台以其高達42%的報酬率和優異的風險控制（48%）受到投資者的青睞，非常適合尋求高回報且能接受一定風險的投資者。另外，旭新科技提供的P2P產品以37%的抵押擔保評分突出，適合那些尋求較高安全性的借款人和投資者。

陳代書的提示建議： “在選擇P2P投資產品時，投資者應仔細評估自己的風險承受能力。

高報酬率往往伴隨著高風險，建議初次投資者從小額投資開始，逐步瞭解市場。”
畢竟P2P並不受到金管會的管制，屬於一種私人借貸關係，你甚至無法直接向債務人討債。

大學生借貸平台：適合學生的P2P貸款選項

針對大學生這一特定群體，選擇一個提供合適條件和支持的平台尤為重要。豬豬在線是一個值得推薦的選擇，該平台提供40%的報酬率和相對穩定的風險控制（36%）。此外，它的案件活躍度（30%）和綜合評分（31%）使其成為大學生友好的借貸平台，尤其是對於首次使用P2P借貸的學生。

這些推薦基於每個平台的綜合表現數據，如報酬率和風險控制指數，以及特定目標群體的需求。選擇合適的P2P平台時，學生和其他借款人應該考慮這些關鍵指標以及自己的財務狀況和借貸目的。

陳代書的提示建議： “學生在選擇P2P借貸平台時，應優先考慮那些提供透明信息和學生專屬條件的平台。此外，重視平台的客戶支持和教育資源，這對於初次進入金融市場的學生尤其重要。”

P2P借貸風險與防範措施

當我們探討P2P借貸平台的風險和防範措施時，了解爆雷事件並從中學習是至關重要的。P2P（點對點）借貸通過連接借款人和貸款人來促進借貸，這一過程大多在沒有傳統銀行的介入下進行。儘管提供了一種創新的融資渠道，但P2P借貸平台也面臨著諸多風險，特別是在管理和運營不透明的情況下。接下來，我們將探討這些風險並提供如何避免損失的具體建議。

P2P平台的風險

P2P平台的主要風險之一是信用風險。由於借款人可能無法還款，投資者面臨潛在的資金損失。此外，由於這些平台較少受到嚴格監管，信息披露不足以及欺詐行為的風險相對較高。例如，在2018年中國的P2P借貸市場爆發危機時，數百家平台倒閉，涉及數十億元的資金。這些平台通常因管理不善、缺乏足夠的風險控制措施或是明顯的詐騙活動導致倒閉。

避免爆雷的策略

要避免在P2P投資中遭受損失，投資者應採取以下策略：

1. 進行深入研究： 在投資任何P2P平台之前，深入研究其業務模式、管理團隊的背景以及財務狀況至關重要。例如，可以查看平台是否有透明的財務報表、用戶反饋和獨立評估。此外，了解平台的資金存管方式也非常重要，確保資金的安全。
2. 尋求法律和監管框架下的平台： 選擇在嚴格法律和監管框架下運營的平台是保障投資安全的一個重要因素。這包括平台是否持有相關的經營許可、是否有適當的監管報告等。在台灣，金管會提供了P2P借貸的監管指導，投資者應選擇符合這些要求的平台。
3. 分散投資： 不要將所有資金投資於單一P2P平台。通過分散投資到多個平台和借款案件，可以有效地降低風險。投資小額借款並將資金分布在不同類型的借款人之間，是降低單一失敗影響的好方法。
4. 識別警示信號： 投資者應該對平台提供的過於樂觀的收益預測保持警惕。任何承諾“無風險”或“高回報保證”的言論都應視為紅旗。同樣，如果平台無法提供透明的運營和財務數據，或者過度依賴新投資者的資金來支付舊投資者，這些都是潛在的風險信號。

P2P借貸詐騙警示，台灣最有名的IM.B事件

台灣的P2P借貸市場，雖然提供了新穎的金融服務模式，卻也不免有遭遇詐騙的風險。最著名的案例之一就是IM.B投資詐騙事件，這一事件不僅揭示了P2P平台潛在的風險，也為投資者和監管機構提供了重要的教訓。

IM.B投資詐騙案概述

IM.B事件發生於幾年前，當時詐騙集團利用偽造的P2P借貸平台名義，向公眾宣稱可以提供異常高的回報率。這個所謂的P2P平台，通過網路社群媒體、投資說明會和大規模的線上及線下廣告來吸引投資者。他們誇大收益，承諾低風險並快速獲得高額回報，吸引了大量尋求高收益的投資者。

資料來源：WIK-Iim.B詐騙案- 維基百科，自由的百科全書

IM.B的詐騙手法解析

IM.B的運作模式涉及多個層面：

1. 虛假宣傳：該平台使用專業製作的營銷材料，包括光鮮的網站和說服力強的推銷話術，來建立其合法性的假象。
2. 高回報承諾：詐騙者通過承諾不切實際的高利率來誘惑投資者，如每月收益率達10%以上，遠高於一般投資產品。
3. 情感操縱：在投資說明會上，詐騙者經常講述成功故事和假造的投資者推薦，來吸引並安撫潛在投資者。
4. 收取前期費用：在投資者付出資金之前，要求他們支付所謂的保證金或處理費，這是典型的詐騙標誌。

社區與用戶評價：Dcard與PTT討論精選

P2P借貸Dcard討論高點：用戶經驗與建議

在Dcard上，許多用戶分享了關於P2P借貸的實際經驗，其中一位用戶於2023年12月21日發表了他們的困境與決策過程。該用戶表示，由於家庭突發狀況，而且傳統信貸額度已達上限，他們考慮使用P2P借貸作為快速應急的方案。該帖子中提到，儘管P2P借貸可以提供快速資金，但也擔心個人資料洩露的風險，這是潛在借款者常有的顧慮。此帖子凸顯了在急需資金時，P2P借貸可能是一種可行的選擇，但也提示用戶需謹慎考慮隱私安全問題（來源：Dcard, 理財版，2023年12月21日）。

P2P借貸PTT經驗分享：真實用戶的見解

另一方面，在PTT的CFP板塊，一篇於2023年5月3日發布的帖子深入討論了P2P借貸平台的運營挑戰及風險。該文章作者指出，許多P2P平台因為經營困難，甚至需要用人頭賬戶來“借錢”以維持運作，這樣的行為暴露了投資人面臨的高風險。這篇帖子提醒潛在的借款者和投資者，儘管P2P借貸提供了金融創新的便利，但也必須警覺平台的財務穩定性和透明度（來源：PTT, 2023年5月3日）。
來源：[心得] p2p借貸平台的風險- 看板CFP – 批踢踢實業坊

邦富不動產陳代書建議：無論是PTT&DCARD的網友都有提到說，通常都是走到最後一步才會走到來到P2P借貸，但是如果能夠跟銀行借款還是盡量跟銀行借款，不要走到私人貸款這條路，若是真的有什麼問題無法解決，也歡迎聯絡我們。我們可以幫您解決，銀行審核不過的問題。

P2P借貸是什麼?總結

P2P借貸在台灣已成為合法且日益受歡迎的金融模式，提供了一種避開傳統銀行的替代借貸方式。然而，這種方式並非沒有風險。從平台的選擇到投資的策略，用戶必須謹慎行事，確保選擇透明且受監管的平台來進行投資或借款。經由深入了解平台的業務模式和財務健康狀態，以及分散投資以降低風險，投資者和借款人可以在這個新興市場中尋找到機會，同時保護自己免受潛在的金融損失。隨著市場的成熟和監管的完善，P2P借貸有望在台灣金融生態中扮演更積極的角色。

P2P借貸是什麼?問答FAQ

Q1: P2P借貸是如何運作的？

A: P2P借貸（Person-to-Person借貸）是一種將借款人與投資者直接連接的網路借貸模式，通過網路平台進行。投資者在這些平台上資助借款人的貸款需求，以換取利息收益，而平台通常會對借款申請進行審核，並管理支付和債務回收過程。

Q2: 在台灣，P2P借貸是合法的嗎？

A: 是的，在台灣，P2P借貸是合法的。根據金融監督管理委員會的規定，P2P借貸受到一定程度的法規監管，雖然它們不能從事如吸收公眾存款或發行有價證券等特許金融活動，但作為借貸平台運營是被允許的。

Q3: 投資P2P平台有哪些風險？

A: 投資P2P平台主要的風險包括信用風險、平台風險和市場風險。信用風險涉及借款人可能違約不還款的情況；平台風險包括平台可能因管理不善或財務問題導致倒閉；市場風險則涉及經濟環境變化對借貸回報的影響。

Q4: 如何選擇一個可靠的P2P借貸平台？

A: 選擇可靠的P2P借貸平台時，應考慮以下因素：平台的合法性和監管狀態、平台運營的透明度（如公開的財務報表和借款人資料）、用戶反饋和評價、以及平台提供的安全措施（如資金的托管和風險控制機制）。

Q5: 如何降低在P2P借貸中的投資風險？

A: 降低P2P投資風險的策略包括：進行深入研究，了解平台的背景和財務健康；分散投資，不將所有資金集中在單一平台或個別借款人上；選擇信用評級較高的借款人；並持續監控投資表現和市場條件。此外，投資前應仔細閱讀和理解所有相關的條款和條件。