高利貸利息多少錢違法？別讓利息逼上絕路！

前言

隨着社會的發展，刑事辯護在維護公民合法權益，保障司法公正方面發揮着越來越重要的作用。本篇文章旨在普及刑事辯護知識，幫助大家更好地瞭解刑事辯護的概念、意義和作用。

何時觸犯高利貸罪？數值解析

高利貸除了利率有法規範外，對於借貸金額大小也有相關規定，以保障民眾權益。根據《刑法》第344條第1項規定，放貸利息超過法定利率三倍以上，或年利率超過百分之十六者，即構成高利貸罪。而法定利率依據《民法》第207條規定，為年息百分之五。

以實例來說，若銀行法定利率為年息5%，則超過15%的利率即構成高利貸，超過60%的利率則屬重大高利貸。因此，借款人若借貸10萬元，年息低於1.5萬元為合法範圍；若年息超過4.5萬元，則觸犯高利貸罪。

值得注意的是，高利貸罪的利率計算方式，是以「實際年利率」為依據，而非借據上記載的利率。實際年利率的計算公式為：(利息金額 ÷ 借款本金) ÷ 借款期間(年)，因此借款人應特別留意實際支付的利息金額。

此外，高利貸罪的金額界線，也不僅限於法定利率三倍以上或年利率超過16%的情形。若借款人因急需資金周轉，被迫接受顯不公平的高額利息，即使未超過法定利率三倍，仍有可能構成高利貸罪。因此，借款人應審慎評估借貸條件，避免落入高利貸陷阱。

高利貸利率是否合法？

高利貸的認定除了看借款金額外，利率是否過高也是重要指標。根據我國《刑法》第344條規定，放貸利息超過法定基準利率三倍以上就算高利貸。

而法定基準利率是由中央銀行制定，目前為 1.825%。因此，若放貸利率超過 5.475%（1.825% x 3），即觸犯高利貸罪。

• 合法利率：法定基準利率以下
• 過高利率（高利貸利率：超過法定基準利率三倍以上

舉例來說，若借款人借款 100 萬元，放貸人約定每月利息為 3 萬元，換算年利率為 36%（30,000 ÷ 100,000 x 12 x 100%），遠超過法定基準利率三倍，已屬高利貸行為。

## 高利貸利率界定：法律分水嶺

在法律上，高利貸利率的界定至關重要，它決定了何時構成高利貸罪。不同的國家或地區設有不同的利率上限，超過該上限的利率即被視為高利貸利率。

台灣《刑法》第346條規定，以重利貸放款者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科一萬五千元以下罰金。所謂重利，是指約定利息超過保證年利率三分之一。也就是說，在台灣，當約定利率超過法定利率（目前為 1.68%）三分之一時，就構成高利貸罪。

實務上，法院在判斷高利貸利率時，會參酌實際市場利率、貸款金額、貸款期間等因素。因此，即使約定利率未超過法定利率三分之一，但若顯然超過合理範圍，仍有可能被認定為高利貸。

舉例來說，若某民眾向地下錢莊借貸 100 萬元，約定利率為 20%，貸款期間為 1 年。雖然約定利率 20% 低於法定利率三分之一（20% < 1.68% x 3 = 5.04%），但顯然超過合理範圍，因此仍有可能被法院認定為高利貸。 因此，民眾在借貸時應特別注意約定利率是否過高。如果利率明顯超出合理範圍，建議不要借貸，以免陷入高利貸漩渦，導致財務危機。 ```html

高利貸利率界定

台灣
《刑法》第346條	約定利息超過保證年利率三分之一
實際市場利率影響	低於法定利率三分之一，但顯然超過合理範圍，仍有可能被認定為高利貸

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高利貸金額界線

在理解高利貸罪的構成要件方面，除了利率之外，高利貸金額也是一個重要的考量因素。法律上對於高利貸金額的界線有明確定義，超出此界線即可能構成犯罪。根據我國《刑法》第344條，高利貸借貸金額應滿足以下條件之一：

• 借貸本金超過新台幣30萬元，且約定利息超過年利率16%者
• 借貸本金超過新台幣30萬元，且約定利息超過法定利率三倍者

例如，若借貸金額為50萬元，約定的年利率為20%，由於超過本金30萬元且超過年利率16%，因此符合高利貸罪的要件。

需要注意的是，高利貸金額界線並非一成不變，而是會隨著中央銀行所公佈的「中華民國法定利率標準」而調整。若法定利率變動，則高利貸金額界線也將隨之變動。因此，民眾在從事借貸行為時，應隨時注意相關法規的變動，避免觸犯高利貸罪。

若民眾發現自己遭受高利貸不法侵害，應立即尋求專業律師或執法機關的協助，維護自身權益。透過法律途徑，受害者可以追回不法所得，並對加害人提起刑事訴訟，讓高利貸犯罪者受到應有的懲罰。

高利貸金額上限：法律界線

高利貸的金額界線在法律上至關重要，因為它決定了是否觸犯高利貸罪的關鍵因素。刑法第344條明文規定，對於放高利貸罪的處罰，金額界線如下：

• 二年以下有期徒刑：放高利貸金額超過新台幣三萬元以上者。
• 七年以下有期徒刑：放高利貸金額超過新台幣五十萬元以上者。
• 十年以下有期徒刑：放高利貸金額超過新台幣一百萬元以上者。

需要注意的是，以上金額界線僅適用於無擔保高利貸。若高利貸為有擔保（例如以動產或不動產作為抵押），則金額界線會有所不同。根據刑法第345條，如有擔保放高利貸，金額超過新台幣一萬元以上者，即觸犯高利貸罪，並處二年以下有期徒刑。

此外，法律也針對累犯行為制定了加重處罰規定。若曾因放高利貸罪被判刑確定，再犯時，刑度將加重二分之一以上。

因此，在借貸過程中，不論是借方或債權人，都應特別注意高利貸金額界線，避免觸犯刑法規定，保障自身權益。

可以參考 高利貸多少違法？

高利貸多少違法？結論

綜上所述，高利貸的界定涉及利率和金額兩大要素。利率部分，依法定利率標準衡量，超過年利率 20% 即觸法；金額部分，目前法規中尚未規定高利貸的明確金額上限。然而，實務上法院會考量借款金額、借款期間、借款用途等具體情形，綜合判斷是否構成高利貸行為。

面對高利貸的威脅，借款人應提高警覺，仔細審視借貸契約條款，切勿輕易簽訂。若不幸捲入高利貸糾紛，務必尋求專業法律協助，蒐集證據，依法捍衛自身權益。記住，高利貸是一項嚴重的違法行為，借款人應避免觸碰法網，以免造成自身財務及人身安全上的損失。

高利貸多少違法？ 常見問題快速FAQ

Q1：什麼情況下會觸犯高利貸罪？

當放貸人收取的利息超過法定標準時，即構成高利貸罪。根據《刑法》第344條規定，對於「乘他人急迫、輕率、無經驗或處境維艱，貸以金錢或其他物品，而取重利」的行為，處三年以下有期徒刑、拘役或罰金。

Q2：如何判斷自己的高利貸利率是否合法？

依照《民法》第205條之1的規定，約定利率不得超過法定利率三倍。目前法定利率為1.825%，因此合法利率上限為5.475%。超過此利率即屬高利貸。

Q3：高利貸的金額界線是多少？

《刑法》第344條並未對高利貸的金額設下明確界線，而是由法官依個案實際情況綜合判斷。但一般而言，若借款金額過於龐大，更可能被認定為高利貸行為。