負債比多少才好貸款?揭密房貸申請關鍵指標

最後更新日期:2024 年 02 月 20 日

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負債比多少才可以順利取得房貸?這是許多購屋族關心的問題。負債比是衡量申請人償債能力的重要指標,對房貸申請的審核結果有相當大的影響。本文將深入探討「負債比多少才好貸款?」這個問題,幫助讀者瞭解負債比的計算方式、對房貸申請的影響,以及如何改善負債比以提高房貸覈准機率。

負債比超過多少難以貸款?

負債比是評估借款人償還能力的重要指標。負債比過高會導致貸款申請困難,因為它顯示借款人現有的財務負擔已經超過其收入,可能會影響其償還新貸款的能力。一般而言,貸款機構會將負債比設定在一定範圍內,超過這個範圍的借款人通常難以取得貸款。

具體的負債比上限因貸款機構和貸款類型而異。大多數銀行和信用合作社將房屋貸款的負債比限制在36%以下,而政府支持的貸款,如 FHA 貸款和 VA 貸款,則可能允許較高的負債比,最高可達 50%。不過,需要注意的是,即使負債比低於這些上限,如果借款人的信用評分較低或收入不穩定,貸款機構仍可能拒絕其貸款申請。

瞭解負債比對於房貸申請至關重要。借款人應在申請貸款前計算自己的負債比,並採取措施降低負債比,以增加貸款獲批的機率。以下是一些降低負債比的方法:

  • 償還現有債務:減少信用卡餘額、個人貸款和學生貸款等債務可以降低整體負債。
  • 增加收入:通過加薪、兼職工作或投資等方式增加收入可以提高償還能力,從而降低負債比。
  • 減少支出:檢視預算,找出可以減少開支的地方,如減少外食、娛樂或交通費用等。

## 負債比過高如何影響貸款申請?

負債比過高會對房貸申請產生以下負面影響:

– 降低貸款覈准機率:債權機構會審慎評估申請人的還款能力,過高的負債比會讓申請人看起來有較高的財務風險,從而降低貸款覈准的機率。
– 影響貸款金額:負債比也會影響申請人可貸款的金額。債權機構會將申請人的總收入與負債進行比較,負債比越高,可貸款的金額就會越低。
– 提高貸款利率:債權機構對於負債比過高的申請人會認為風險較高,因此會收取較高的貸款利率。這表示申請人每月需要支付更多的利息費用。
– 延長貸款期限:為了降低每月的還款金額,債權機構可能會將貸款期限延長。這會導致申請人在未來支付更多的利息總額。
– 需要額外的文件證明:債權機構可能會要求負債比過高的申請人提供更多的財務文件,例如儲蓄帳戶明細表或財務計畫書,以證明他們有能力償還貸款。

持分房屋貸款示意圖

負債比:貸款申請關鍵指標

負債比是貸款申請中一個至關重要的指標,它反映了借款人的還款能力和財務狀況。貸款機構會根據借款人的負債比來評估其風險,並決定是否批准貸款申請。一般來說,較低的負債比代表著較低的風險,而較高的負債比則代表著較高的風險。

負債比的計算方式為:每月債務總額 / 每月收入總額。其中,每月債務總額包括所有每月定期的債務付款,如房貸、車貸、信用卡、學生貸款等。而每月收入總額則包括所有穩定的收入來源,如工資、薪資、投資收益等。

許多貸款機構的負債比限制通常在36%至43%之間。這意味著,如果借款人的負債比超過這個範圍,則貸款申請可能會被拒絕,或只能獲得較高的利率。因此,在提出貸款申請之前,借款人應努力控制其負債比,並確保其在貸款機構的負債比限制範圍內。

負債比:貸款申請關鍵指標
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負債比高於多少無法貸款?

各銀行對負債比的審查標準不盡相同,一般來說,負債比超過50%,即每月負債支出超過每月收入的一半,申請房貸會較為困難。銀行認為負債比過高,代表借款人財務負擔較重,還款風險較高,因此會降低核貸意願,甚至拒絕核貸。

影響負債比的因素包括:

  • 還款中的負債,例如信用卡循環利息、車貸、學貸等
  • 每月必要支出,例如房租、水電費、交通費、伙食費等
  • 收入來源和穩定性

如果負債比過高,建議先採取措施降低,例如:

  • 增加收入
  • 減少不必要的開支
  • 提前償還負債

降低負債比後再申請房貸,可以提高核貸機率,獲得較好的貸款條件。

房屋二胎貸款示意圖

了解更多關於民間代書貸款的知識請參考這篇:負債比多少才好貸款?負債比房貸指南:避免高負債比的風險

負債比多少纔算適當房貸申請?

負債比是評估借款人還款能力的重要指標,也會影響房貸申請的核準與否。一般來說,負債比過高會降低申請人獲得貸款的機率,因此瞭解負債比的適當範圍非常重要。

根據金管會規定,一般房貸申請人的負債比不得超過60%,也就是每月負債償還金額不得超過家庭每月總收入的60%。若負債比過高,銀行便會認為借款人償還貸款的能力不足,可能拒絕核貸或提高貸款利率。

負債比計算方式如下:

負債比 = (每月負債償還金額 / 每月家庭總收入) x 100%

每月負債償還金額包括房貸、車貸、信用卡債務、學貸等所有定期應償還的債務。而每月家庭總收入則包含薪資、獎金、投資收入等所有家庭成員的穩定收入。

舉例來說,若某家庭每月負債償還金額為30,000元,每月家庭總收入為50,000元,則其負債比為:(30,000 / 50,000) x 100% = 60%。此時,該家庭的負債比剛好符合金管會的規定,不會影響其房貸申請。

不過,負債比只是影響房貸申請的因素之一。銀行在覈貸時還會考量申請人的信用狀況、收入穩定性、職業背景等綜合因素。因此,即使負債比符合規定,也不代表一定能獲得貸款。

可以參考 負債比多少 房貸?

負債比多少才好辦理房貸?結論

總的來說,負債比是一個 crucial 的指標,在評估您的房貸申請時,貸方會仔細考量。在申請房貸之前,瞭解您的負債比並確保其符合貸款人的要求非常重要。透過維持較低的負債比,您將增加獲得理想房貸利率和條款的機會,並邁向擁有夢想中的家的目標。

負債比多少 房貸? 常見問題快速FAQ

負債比過高如何影響房貸申請?

負債比過高會對房貸申請產生負面影響,因為這表明借款人償還債務的能力有限。貸款機構會考慮借款人的負債比是否超過一定門檻,如果超過,則可能拒絕貸款申請或提高貸款利率。

負債比多少纔算適當房貸申請?

一般來說,負債比低於36%被認為是適當的房貸申請。這意味著借款人的每月債務還款額不應超過其每月收入的36%。然而,一些貸款機構可能接受更高的負債比,具體取決於借款人的財務狀況和其他因素。

負債比高於多少無法貸款?

具體的負債比門檻因貸款機構而異,但通常超過43%的負債比會增加房貸申請被拒絕的風險。如果借款人的負債比高,他們可以通過減少債務或增加收入來改善其負債比。


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